而在我国，信用体系的建设还处于初级阶段，征信系统也局限在银行体系内，并且各银行也缺乏及时主动地向央行征信系统提交个人违约行为的机制；不仅如此，我国征信体系的覆盖范围也非常有限，比如说，央行征信体系仅覆盖不到3亿人；此外，我国个人、企业的征信体系不对外公开。这使得我国面向个人与企业的征信体系很不完善；同时，P2P网贷中“个人对个人”的特点，又客观上需要有健全、完善的信用体系来支撑。假如没有健全的信用体系，借贷双方在网贷平台上便处于信用信息不对称的状况，从而加大了潜在的违约风险。
正是因为我国目前个人与企业的信用体系尚未健全，所以大量担保公司才得以出现。为了增强网贷平台的可信性，一些网贷平台要求融资者有担保公司来担保。然而，担保公司并非万能的，在担保行业同样存在鱼龙混杂的现象，比如，前几年的温州民间借贷危机便与担保公司有着千丝万缕的联系，仅在2011年4月到9月间，就有一批涉足民间借贷的担保公司倒闭。